[주식/재테크] 일반 직장인이 노후준비하는 가장 확실한 방법 (부동산, 주식, 연금저축)

[노후준비 1탄] – 주식/부동산/연금저축

썸네일

오늘의 글은 일반 직장인이 실행할 수 있는, 가장 확실한 노후준비에 관한 내용입니다.
아시다시피, 노후는 누구에게나 찾아오는 중요한 시기입니다. 특히, 요즘같은 100세 시대에는 노후를 준비하는 것은 인생 2막의 기본이 되는 필수 과제입니다. 사실 노후의 중요성에 대해서는, 뉴스 및 매체를 통해 심심찮게 알려지고 있지만, 정작 그 자세한 방법에 대해서는 아직 모르시는 분들이 많습니다. 비록 지난 3년간 코로나로 인한 자산상승의 시기에 재테크에 대한 관심이 많아졌다고는 하나, 주식/부동산/비트코인 등 각 종목에 대해 높아진 관심대비, 투자 성공률은 높지 않습니다.

오늘은 직장인으로서 할 수 있는 재테크 수단에 대해 알아봄과 동시에 각 재테크수단에 대해 거의 확실한 투자방법까지 소개하고자 합니다. 마지막으로 같은 30대 직장인으로서, 저의 재테크 계획에 대해 공유드리도록 하겠습니다.

노부부 e1688375267290

[노후준비를 위한, 기본 STEP]

먼저, 노후준비를 위한 가장 기본적인 내용부터 확인해보겠습니다. 이는 가장 기본적인 단계로 나의 현재 상태 파악 및 전체적인 계획을 세우는데 도움이 됩니다.

  1. 금융상태 파악하기 : 노후 준비를 시작하기 전에 현재 자신의 금융상태를 정확히 파악하는 것이 중요합니다. 지출과 수입을 분석하고 빚 상태, 저축액 등을 확인하여 어느 정도의 재정적 여유가 있는지를 파악하셔야합니다. 주택담보대출, 전세자금대출 등을 제외한, 재정적으로 건전하지 못한 빚(마이너스 통장 등)에 대해서는 빠르게 상환하는 노력이 필요합니다.
  2. 금융목표 설정하기 : 노후를 위한 목표를 설정하는 것이 중요합니다. 원하는 노후 생활의 비용과 필요한 자금을 계산하고, 목표액을 정하여 목표를 달성하는 계획을 세우세요. 저의 경우에는, 현재 수준의 생활에 만족하기 때문에, 노후에 은퇴하고 월 500정도의 수익을 창출하는 것이 목표입니다. 현재 수준의 금액을 물가상승을 반영한 미래 금액 및 미래의 소비 금액 등을 고려하여 설정해야합니다. 저의 경우에는 낙원계산기라는 아래 링크에서 간단하게 확인하니, 관심있으신 분께서는 확인해보시기 바랍니다.
    링크 : 낙원 계산기 
  3. 적절한 투자와 저축 방법 고려하기 : 금리가 낮아지는 시대에 적절한 투자와 저축 방법을 고려해야 합니다. 투자 상품들의 장단점을 이해하고 자신의 투자 성향에 맞는 투자 방법을 선택하셔야합니다. 본 포스팅의 하단에 절대 실패하지 않는 노후준비 방법을 참조하시기 바랍니다.
  4. 재무 컨설턴트 상담 : 자신의 재무 상태를 더 정확하게 파악하고 노후준비 계획을 세우기 위해 재무 컨설턴트와 상담해보는 것도 좋은 방법입니다. 다만, 요즘같은 유투브시대에는 사기꾼이 많습니다. 신분증 및 통장달라고 하면서, 대리투자를 해준다는 사람들은 반드시 조심하시길 바라며, 최종 선택은 본인이 결정해야함을 항상 명심하시기 바랍니다. 저의 경우에는 여러 유투브 및 대가들의 책을 보면서, 저만의 기준을 세우려고 노력하는 편입니다. 무엇보다 멘탈 및 돈에 대한 태도에 대한 내용을 알려주는 유투브를 종종 듣는 편이며, 들으면서 나태해진 제 생활태도를 바로잡는 편입니다.
  5. 빚 상환 및 저축 우선순위 설정 : 만약 재정적으로 불건전한 빚이 있다면, 높은 이자를 지닌 빚은 빨리 상환하고, 저축에 집중하세요. 제가 생각하는 재정적으로 불건전한 빚은 마이너스 통장, 신용카드 대출, 목적없는 신용대출(유흥 목적)입니다. 자산 형성에 도움이 되는 대출이 아니라면, 가능한 빠르게 상환하는 것을 추천드립니다.
  6. 건강: 그 무엇보다 중요합니다. 건강을 위한 적절한 식단 조절 및 운동은 아무리 강조해도 지나치지 않으니 짧게 쓰겠습니다. 다만, 한가지. 건강해지겠다고 과도한 비용을 지출하는 것은 추천드리지 않습니다. (과도한 금액의 필라테스, PT등)
  7. 생활비 절약 및 소비 패턴 확인 : 일상적인 생활비를 절약하는 방법을 찾고, 소비 패턴을 확인하여 불필요한 지출을 최소화하세요. 식비, 교통비 등 생활비를 체계적으로 관리하는 것이 중요합니다.
  8. 노후를 위한 긍정적인 태도 : 노후 준비는 힘든 일일 수도 있습니다. 그리고 현재 젊은 세대들이 힘들어하는 취업, 결혼, 집값 상승등 많은 장애물이 앞을 가로막기도 합니다.  이런 장애물들에 좌절하고, 포기한 후 욜로의 길로 빠지면 안됩니다. 항상 긍정적인 마인드셋으로 임하고, 노후에 대한 확실한 비전을 가지는 것이 중요합니다. 막상 세팅해보고, 계산해보면 다 할만 합니다. 당장 먹고 싶고, 사고 싶고, 여행가고 싶은 것만 좀 참으면 됩니다. 노후에 대한 목표를 향해 꾸준한 노력과 긍정적인 생각을 가지며 준비해나가시길 바랍니다. 저 같은 경우에는, 무언가를 사고 싶고, 소비하고 싶을 때 부읽남님의 대결남 영상을 가끔 보곤 합니다. (욜로를 즐긴 사람들의 고민을 엿볼 수 있습니다.) 

[실패하지 않는 직장인 재테크]

위에서 노후준비를 위한 기본적인 방법을 알아보았는데, 이번 챕터에서는 나의 노후를 위한 자산 축적방법에 대해 살펴보겠습니다. 흔히들 재테크라는 분야의 내용으로, 저는 주식 투자, 부동산 투자, 그리고 연금저축에 대해 설명드리고자 합니다. 각각의 방법들은 노후를 준비하는 데 큰 도움이 될 수 있으며, 적절하게 조합하여 안정적인 노후를 위한 계획을 세우는 것이 중요합니다.

흔히 직장인이 재테크를 한다고 하면, 주식/부동산 투자에 주로 뛰어듭니다. 여기서 문제는 대부분의 분들이 실패를 경험하고, 재테크에 대한 오해가 깊어진다는 점인데요. 아래 제가 추천드린 방법대로 재테크를 진행하신다면, 절대 실패하지는 않을 것이라 자신할 수 있습니다.
명심하세요. 재테크의 가장 큰 덕목은 “빠르게 부자가 되려 하지 않는다”입니다. 아래 설명드리는 방법이 비록 유튜브, 재테크서적, 인터넷 등에 난무하는 고수들의 수익률을 따라갈 순 없지만, 은퇴시점에는 서울에 상급지 30평대 내집 및 노후 생활비 걱정없는 안정적인 노후를 만들어 줄 것입니다.

[1. 주식 투자 – S&P 500 적립식 매수]

  • S&P 500은 미국의 대표적인 주식 지수로, 지난 50년간 꾸준한 우상향으로 유명한 지수입니다. 약 8~10%의 연수익률을 보여주는 투자상품이며, 이는 거의 대부분의 펀드 수익률을 월등히 앞서는 수익률입니다.
  • S&P 500의 장점은 무엇보다 안정성입니다. 기본적으로 우량주들의 ETF인 S&P500은 개별종목들이 급락/급등할때 변동성이 훨씬 덜한 관계로, 투자자의 멘탈관리에 유리합니다. 비록 상승장에서는 개별종목의 수익률을 따라가지 못해 소외감을 느낄 수 있지만, 하락장에서는 그 어떤 상품보다 마음이 편한 상품입니다. 상승장에서의 수익률 역시, 급등 종목 혹은 그 장의 관심섹터에 비해 저조할 뿐이지, 주식시장 전체 종목으로 놓고 본다면, S&P500투자자의 수익률은 상위 10%안에 들 것입니다.
  • 제가 추천하는 S&P500의 투자시작 시점은 바로 지금입니다. 우리는 높은 연수익률에 기대는 것이 아닌, 시간에 배팅을 해야합니다. 앞으로 30년 적립식 매수 후, 은퇴 했을때 충분한 자산을 일구기 위해서는 복리의 힘이 필수적으로 필요하며, 이는 곧 하루라도 빠르게 투자해야한다는 것을 의미합니다. 당장의 주가등락은 신경쓸필요 없습니다. S&P500의 월 적립식 투자 수익률은 90%가 넘는점만 기억하세요.
  • S&P 500 적립식 투자 및 시간에 투자하는 방법에 대해서는 아래 서적 및 유투브를 추천드리니, 관심있으신 분들께서는 꼭 읽어보시기 바랍니다.
    • 돈의 심리학 – 모건 하우저
    • Just Keep Buying – 닉 매기올리
    • 유투브 서대리 -> 직장인의 월적립 매수 및 노후준비 관련, 유투브
      SNP

[2. 부동산 – 월급의 40% 수준으로 부동산 자산 마련]

  • 일반적으로 전세계적으로 부동산 투자는 안정적인 자산 형태로 여겨지며, 특히 대한민국에서는 “부동산 불패” 라는 말이 있을 정도로, 안정적인 자산으로 여겨집니다. 저는 여러분들에게 내집마련은 기회가 되면 언제든지 진행하시라고 말씀드리는 편입니다. 요즘같은 부동산 급등/급락시기는 굉장히 드문 경우이며, 부동산은 장기적으로 우상향하는 상품이라고 생각하기 때문입니다.
  • 부동산의 투자 수익률 자체는 주식보다 높을 수 없습니다. 하지만, 부동산은 기본적으로 레버리지를 통해 구입하는 자산으로, 내 자산보다 훨씬 더 많은 돈이 투입됩니다. 덕분에, 적은 수익률로도 수익자체는 주식보다 훨씬 높을 수 있는점을 항상 염두해 두시기 바랍니다.
  • 우리가 살고 있는 지금 이순간은, 흔히들 화폐가치 하락의 시대라고 말합니다. 이런 화폐가치 하락의 시대에는 실물자산에 투자하는 것이 필수이며, 부동산은 이 실물자산의 대표주자입니다. 이런 화폐가치 하락의 시대에, 부동산같은 자산의 가격이 하락할 확률보단, 상승할 확률에 포커스를 맞추시길 바라며, 아래는 제가 추천드리는 부동산 매수 기준 및 의사결정 절차입니다.
    • Step1. 실거주 or 갭투자
      출근이 가능한 거리에 있는 지역이, 장기적으로 인구수/직장수가 늘어날 곳인지에 따라, 실거주를 할 지, 타지역에 갭투자를 할지 결정 필요 (저는 서울, 경기도 남부권, 세종, 평택, 부산, 인천, 천안/아산 정도를 제외한, 나머지 지역은 투자 대상으로 보지는 않습니다.)
    • Step2. 아파트 매물 검색
      해당 지역내 아파트 매물 중, 월소득의 40% 한도로, 매수가능한 아파트 검색 및 후보매물 투자가치 검증
      (각 매물의 투자가치는 개인이 공부 후, 부동산 전문가라고 하는 사람들 5명정도에게 크로스 체크 후, 이견없는 매물로 고를 것을 추천)
    • Step3. 대출 상환 및 갈아타기 준비
      일단 실거주(또는 유망지역 갭투자)로 아파트를 매수하였다면, 2년간은 부동산 어플 삭제 후, 열심히 대출상환 하는 것을 추천드립니다. 당장의 아파트 값 등락은 멘탈을 흔들 뿐이며, 아파트 매수 후 우리가 고민해야할 것은 상급지와 내 아파트 가격차이 추이입니다. 만약, 상급지와 내 아파트의 가격차이가 내가 매수한 시점보다 줄었다고 하면, 만약 내가 매수한 금액보다 낮은 가격으로 던지는 한이 있더라도, 갈아타시기 바랍니다.
      내집마련jpg

[3. 연금저축계좌 활용한 ETF 월적립 매수]

  • 연금저축계좌는 직장인들이라면 많이 들어보셨을 단어입니다. 연금저축 계좌란, 쉽게 말해, 일반계좌보다 세금 혜택을 많이 받지만, 일정 나이 이후에 수익금을 돌려 받을 수 있는 계좌입니다. 
  • 저는 연금 저축계좌를 사용하여, 월 30~50만원(은퇴까지 20년간 유지할 수 있는 금액) 우량 ETF 매수를 적극 추천드립니다. 이 경우, 장점은 아래 3가지 정도입니다.
    • 매년 세액공제 (최대 13.2% 수준)
    • 매매시 세금 비과세로 실직 수익률 상승
    • 장기투자에 적합
  • 무엇보다 연금저축은 장기투자에 특화된 금융상품이니 만큼, 위에서 추천드렸던 S&P500 월적립 매수등과 시너지가 매우 좋으니, 꼭 공부해보시길 추천드립니다.
  • 연금저축의 자세한 장점/단점은 위에 소개해드린 “서대리” 유튜브에서 자세히 설명하고 있으니 시청을 추천드립니다.

연금저축

[저의 포트폴리오 및 20, 30세대를 위한 가이드라인]

마지막으로 저의 포트폴리오 및 재테크를 처음 시작하는 20, 30 세대를 위한 가이드라인을 서술해보고자 합니다.
먼저 저는 서울에 직장을 다니는 평범한 30대입니다. 월 수익은 500만원 정도이며, 제 월 수익 500만원은 매월 아래와 같이 자산 포트폴리오에 사용하고 있습니다.

  1. 부동산 : 120만원 (대출 원리금 및 이자 상환)
  2. 주식 : 250만원 (S&P 500, 나스닥, 삼성전자, 빅테크 각각 25% 비율로 무지성 적립)
  3. 연금저축 : 30만원 (S&P500, 나스닥 각각 50% 비율로 무지성 적립)
  4. 현금 : 100만원

참고로, 생활비는 배우자 월급으로 생활중이며, 당장 다음 계획은 부동산 갈아타기입니다. 갈아탈 비용(취득세, 복비) 및 갭을 메꾸기 위해 일반계좌에 있는 주식을 좀 팔것 같네요.

그럼 다음에 더 유익한 정보로 돌아오겠습니다. 모두 성투하세요

Leave a Comment